Cardul bancar, reprezintă probabil unul dintre cele mai populare produse de pe piața financiară de astăzi. Cardurile, în trecut, erau produse oferite exclusiv de instituțiile bancare, insa astăzi au devenit mult mai accesibile și se regăsesc și în oferta unor instituții financiare non-bancare. Ușor și rapid de obținut, sunt variante preferate de consumatori, în detrimentul unor credite clasice.

Înainte de a contracta un astfel de produs, este important să fii atent la mai multe detalii, avand atat avantaje cat și dezavantaje. Condițiile de acordare si specificatiile diferă însă și în funcție de tipul produsului contractat. De aceea este foarte important să citești cu atenție contractul și condițiile și să te asiguri că ai înțeles exact care sunt obligațiile tale în raport cu emitentul.

Ușurința utilizării cardurilor în efectuarea plăților, a dus în ultima perioadă la o creștere a numărului de tranzacții efectuate cu cardul în ultima perioadă. Numărul tranzacţiilor de plată cu cardul a crescut cu 9,6%, în trimestrul II din acest an, până la 222,2 milioane, comparativ cu perioada similară a anului trecut, în timp ce valoarea achitată s-a ridicat la 28,27 miliarde de lei.

Tipuri de carduri

Cardul de debit

Este cu siguranță cel mai întâlnit. Simplificat, reprezintă un produs care îți permite să faci tranzacții în limita soldului disponibil. De exemplu, pe un astfel de card se virează salariul. Este un card unde nu poți cheltui mai mult decât ai, la propriu.  În prezent, pentru majoritatea instituțiilor bancare un astfel de produs nu mai presupune cheltuieli (cum ar fi comisioanele de administrare, comisioanele de retragere etc.).  De asemenea, folosirea lui la cumpărături sau la orice fel de achiziții aduce o serie de beneficii cum ar fi posibilitatea de a fi înscris automat în anumite promoții ale comercianților sau șansa de a primi înapoi pe card un procent din suma cheltuită.

În prezent, în România sunt emise peste 18 milioane de carduri emise dintre care aproximativ 15 milioane sunt carduri de debit. Cu toate acestea, suntem la cele mai mici valori din Europa la raportul de carduri emise pe cap de locuitor (conform Raport BNR).

Cardurile de debit au funcționalități multiple, pot fi folosite pentru tranzacții atât în țară cât și în străinătate, atât la plăți fizice în magazin, cât și online, la majoritatea comercianților, pentru cumpărături uzuale dar și pentru plata utilităților sau a altor datorii.

Pe lângă un astfel de produs, mai există însă și alte produse, care într-un mod simplificat, pot fi încadrate într-o singură categorie, cea de credit.

Cardul de tip overdraft (sau descoperire de cont)

Este un produs anexat contului de încasare a salariului/ pensiei. Prin intermediul acestui tip de card, poți primi o sumă aferentă unui număr de X salarii/ pensii, în funcție de politica instituției emitente.

Pentru acest tip de produs, dobânda se aplică doar sumelor utilizate din descoperirea de credit. Nu există o perioadă de grație, se percepe din prima zi de utilizare a banilor și se calculează zilnic, indiferent dacă ai retras numerar sau ai plătit pentru cumpărături.

Tips&tricks:

Poți beneficia de dobânda minimă, dacă plătești tu întreaga sumă utilizată! În general, banca emitentă va retrage în mod automat din cont doar dobânda pentru suma retrasă. Astfel, suma rămasă de achitat va genera noi dobânzi.

Cardul de credit (sau de cumpărături)

Acest produs presupune acordarea unei linii de credit pe care o poți accesa prin intermediul acestui card. Practic, dacă în cazul unui card de debit poți efectua plăți/ achiziții doar în limita sumei existente în cont, în cazul unui card de credit poți face tranzacții din banii împrumutați. Pentru că discutăm de un împrumut, este însă un produs diferit față de un credit obișnuit.

Tips&tricks:

Încearcă să-l folosești doar pentru cumpărături. NU retrage bani cash de la bancomat! În general, retragerile de numerar sunt comisionate și majoritatea băncilor nu acordă o perioadă de grație pentru aceste sume.

Majoritatea acestui tip de produse oferă și posibilitatea achitării în rate cu 0 dobândă. Însă și dacă nu îl folosești doar pentru achiziții în rate, poți beneficia de dobândă 0 cu condiția să achiți în totalitate suma utilizată în perioada de grație. De exemplu dacă ai utilizat din linia de credit 500 RON și ai o rată în valoare de 100 RON, atunci ar trebui ca în perioada de grație să achiți 600 RON (perioada de grație, înseamnă data limită până la care trebuie să depui suma).

Acestea sunt principalele tipuri de produse bancare când vorbim de carduri. Încearcă să nu apelezi la astfel de produse dacă nu este absolut necesar și asa cum spuneam și la inceput, cercetează bine atât piața – înainte de a alege o instituție cu care să colaborezi – dar și condițiile contractuale respective. Este foarte important să te asiguri că ai ințeles exact termenii contractului tău.

De asemenea, ai grijă și cumpără doar ce ai nevoie cu adevărat. Și nu uita că poți minimiza cheltuielile cumpărând inteligent. Psst! Mai nou există programe de cash-back și in România dar despre asta discutăm în alt articol.